Riester ist besser als sein Ruf

DIE RIESTER-RENTE

STAATLICHE FÖRDERUNG NUTZEN – VERMÖGEN AUFBAUEN

Die Riester-Rente ist besonders für Personen mit niedrigen bis mittleren Einkommen sowie für Familien mit Kindern attraktiv. Zulagen und Steuervergünstigungen ermöglichen es, mit vergleichsweise geringen Eigenbeiträgen eine zusätzliche Altersvorsorge aufzubauen.

Beispiel:

Frau Muster ist kaufmännische Angestellte im Betrieb ihres Ehemannes. Sie arbeitet in Teilzeit und verdient 1.500 € brutto im Monat. Zuhause leben ihre beiden Kinder Ben (5) und Anna (2).
Mit nur 5 € im Monat (60 € pro Jahr) erhält Frau Muster aktuell 775 € jährlich vom Staat als Zulage. Das entspricht einer jährlichen „Rendite“ von über 1.290 % – ohne weitere Verzinsung und mit einer Garantie von 100 % zum Vertragsablauf.

Berechnung im Detail:
Um die vollen Zulagen zu erhalten (300 € pro Kind + 175 € Grundzulage) müssen 4 % des rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens eingezahlt werden – abzüglich der Zulagen, mindestens jedoch 60 € im Jahr.
1.500 € × 12 = 18.000 € p. a. × 4 % = 720 € – 775 € Zulagen = Mindestbeitrag 60 €

Hinweis: Die Kinderzulagen gibt es, solange Kindergeld bezogen wird. Wer in dieser Situation nicht riestert, verschenkt bares Geld für die Altersversorgung.

Warum förderfähige Personen die Riester-Rente nutzen sollten

Die gesetzliche Rente allein reicht nicht mehr aus. Die Riester-Rente dient nicht dazu, die gesetzliche Versorgung zu verbessern, sondern sie kompensiert eine Kürzung der gesetzlichen Rente aus der Rentenreform 2000/2001.

Wer förderberechtigt ist und die Riester-Rente nicht nutzt, akzeptiert diese staatliche Kürzung und verzichtet gleichzeitig auf Zulagen sowie mögliche Steuerersparnisse.

Hintergrund – warum gibt es die Riester-Rente?

Seit 1957 hat sich die durchschnittliche Rentenbezugsdauer nahezu verdoppelt. Die gesetzliche Rentenreform 2000/2001 senkte daher das Rentenniveau. Zur Kompensation wurde die Riester-Rente im Jahr 2002 eingeführt.

Das Rentenniveau beschreibt das Verhältnis zwischen einer Standardrente (45 Jahre Beiträge auf Basis eines Durchschnittsverdienstes) und dem Einkommen eines Durchschnittsverdieners. Da dieses Niveau durch demografische Entwicklungen weiter sinken wird, ist Eigenvorsorge zwingend notwendig.

Wer kann „riestern“?

Förderberechtigt sind unmittelbar und mittelbar Zulagenberechtigte. Voraussetzung für die volle Förderung ist die Einzahlung von 4 % des rentenversicherungspflichtigen Einkommens des Vorjahres (max. 2.100 €) abzüglich Zulagen.
Der Sockelbeitrag liegt bei 60 € jährlich. Wird weniger eingezahlt, werden die Zulagen anteilig gekürzt.

Lohnt sich „riestern“?

Das Beispiel zeigt: Ja. Auch ohne Kinder kann sich die Riester-Rente lohnen – dann ergänzt um die Steuerersparnis.

Beispielrechnung: Von 1.600 € Jahresbeitrag bringt der Versicherte nur 1.054 € selbst auf. 175 € Grundzulage fließen zusätzlich in den Vertrag, und 371 € Steuerersparnis werden über die Steuererklärung zurückgezahlt.
In Summe fördert der Staat hier 546 € – eine Förderquote von 34,13 %.

Wissenswertes zur Riester-Rente

• Besteuerung: Rentenzahlungen sind später mit dem individuellen Steuersatz zu versteuern. 30 % des Guthabens können zu Rentenbeginn einmalig entnommen werden.

• Anlage & Garantien: Beiträge können klassisch, fondsgebunden oder gemischt angelegt werden. Es gilt die Garantie: mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen zum Ablauf.

• Beitragszahlung: Beiträge können flexibel erhöht oder gesenkt werden. Bei geringeren Beiträgen sinken jedoch auch die Zulagen.

• Todesfall / Vererbung: Förderunschädliche Übertragung auf den Riester-Vertrag des Ehepartners möglich. Ansonsten Auszahlung an Erben (abzüglich Förderung).

Fazit:
Die Riester-Rente ist keine Zusatzversorgung, sondern eine staatlich geförderte Kompensation für die Absenkung des Rentenniveaus – und damit für förderberechtigte Personen eine der attraktivsten Möglichkeiten, mit wenig Eigenaufwand eine solide Altersvorsorge aufzubauen.

Möchten Sie von staatlichen Zulagen und Steuerersparnissen profitieren? Dann lassen Sie sich persönlich beraten – wir helfen Ihnen, das Beste aus Ihrer Riester-Rente herauszuholen.